Din virksomhed har brug for forsikringer, der dækker skader på virksomhedens driftsmidler og medarbejdere. Desuden har virksomheden også brug for forsikringer, der dækker skader forvoldt mod andre.
SELVOM din virksomhed kun ligger inde med et lille lager og en enkelt computer, dækker dine private forsikringer ikke disse.
Alle erhvervsdrivende skal med andre ord vurdere behovet for relevante forsikringer og tegne de nødvendige.
En løsøreforsikring dækker de driftsmidler, du typisk bruger på et kontor. Det kan være computere, kopimaskiner, skærme, projektorer, kunst, møbler og eventuelle forbedringer på lokalerne.
Løsøreforsikringen dækker eksempelvis mod tyveri og hærværk. Du kan desuden købe en forsikring, der dækker, hvis din virksomhed i en periode får et driftstab, fordi der er sket skader, der forhindrer virksomheden i at producere normalt. Det er derudover efterhånden blevet almindeligt at tegne en forsikring, der dækker tab som følge af indbrud i netbank, identitetstyveri eller anden it-kriminalitet.
Driftsmidler og ejendomme
Ud over løsøre ejer mange virksomheder desuden større driftsmidler såsom biler eller maskiner. Hvis virksomheden har lånt til anskaffelsen af disse, vil det ofte være et krav fra en eventuel panthavers side, at de større driftsmidler er forsikret. Det samme gælder, hvis driftsmidlerne er leasede. Det er i øvrigt lovpligtigt at ansvarsforsikre biler. Ejer virksomheden en ejendom, vil kreditgiveren ofte kræve, at ejendommen er forsikret. Hvis bilen bliver totalskadet, eller ejendommen brænder ned, udbetaler forsikringsselskabet erstatning til registrerede panthavere, og hvis erstatningen er større end lånene, får virksomheden resten udbetalt.
Dine medarbejdere
Det er lovpligtigt at tegne arbejdsskadeforsikring for virksomhedens medarbejdere, og det gælder også ved korte ansættelsesforhold.
En arbejdsskadeforsikring dækker personskader på dine medarbejdere, og ofte kan du som ejerleder også blive dækket af denne forsikring. Hvis du ejer og driver din virksomhed i selskabsform, kan du blive dækket, som var du ansat.
Du kan derudover vælge at tegne en ulykkesforsikring for dine medarbejdere. Tegner du en heltidsulykkesforsikring, som også dækker medarbejderen i fritiden, skal medarbejderen ikke beskattes af præmiens værdi, når blot summen højst udgør 500.000 kroner per medarbejder.
Hvis du har ansatte, der er dækket af en overenskomst, skal der indbetales til en arbejdsmarkedspensionsordning. Sådanne ordninger dækker ofte med et engangsbeløb til de efterladte, hvis din medarbejder dør.
Har du elever, er der særlige krav om, at de skal være dækket af personforsikringer også.
Er I flere om at drive virksomheden sammen, kan I overveje at tegne en nøglepersonforsikring.
Erhvervsansvarsforsikring
Med en erhvervsansvarsforsikring forsikrer du dig mod skader, som du eller dine medarbejdere forvolder mod andre og deres ting i forbindelse med udført arbejde. I nogle brancher er det lovpligtigt, at virksomheden tegner en ansvarsforsikring, så skader på kunder eller på tredjemand er dækket. I mange liberale erhverv gælder eksempelvis et krav om, at udøveren tegner en professionel ansvarsforsikring. Overvej desuden, om du har brug for en produktansvarsforsikring, der dækker fejl og mangler ved produkter eller materialer, din virksomhed leverer til dine kunder.
Risikostyring
Brug de nødvendige ressourcer på at undersøge dit forsikringsbehov og sørg for at få dine forsikringer tilpasset virksomheden.
Vær særligt opmærksom på forsikringsbetingelserne, og om du er over- eller underforsikret. Tænk også over, hvad du kan gøre for at sænke risikoen for, at der opstår skader. Hvis du tager bestemte forholdsregler, kan du nogle gange opnå at skulle betale en lavere præmie. Skader rammer som bekendt normalt kun de andre, men når skaden kommer, er der oveni besværet og ærgrelsen samtidig en risiko for, at prisen for forsikringen bliver sat op.
Kilde: Din Revisor Informerer 1. kvartal 2016
